مسدودی حساب بانکی یکی از مشکلاتی است که ممکن است هر فردی در طول زندگی خود با آن مواجه شود. این مشکل میتواند به دلایل مختلفی از جمله مسائل قضایی، جرایم رایانهای یا حتی اشتباهات بانکی رخ دهد.
مسدودی حساب بانکی، از جمله مسائلی است که مشکلات بسیاری را برای صاحبان حسابهای بانکی ایجاد مینماید. چرا که با انسداد حساب بانکی دسترسی صاحب حساب به مبلغ موجودی حساب قطع میشود. در این شرایط، امکان برداشت و واریز وجه به حساب بانکی مسدود شده وجود نخواهد داشت. مسدودی حساب بانکی میتواند علل و دلایل گوناگونی داشته باشد. با توجه به علت انسداد حساب بانکی، صاحب حساب بایستی به دنبال رفع انسداد حساب خود برآید تا دسترسی مجدد وی به حساب بانکی مورد نظر برقرار شود. به همین منظور، موضوع این گفتار را به بررسی علل مسدودی حساب بانکی و راههای رفع انسداد آن اختصاص دادهایم. امیدواریم که با مطالعه این گفتار، بتوانید اطلاعات کافی در این زمینه را کسب نمایید.
شاید افراد بسیاری تاکنون با مشکل مسدودی حساب بانکی خود مواجه شده باشند. در صورت انسداد حساب بانکی، کلیه مبالغ موجودی حساب بانکی تا زمان تعیین تکلیف در خصوص این موضوع و رفع مشکلی که موجب انسداد حساب شده است، بلوکه خواهد شد. مسدودی حساب بانکی به وضعیتی اطلاق میشود که در آن بانک دسترسی مشتری به حساب بانکیاش را به دلایل مختلف محدود یا متوقف میکند. این اقدام به معنای عدم امکان برداشت یا انتقال وجوه از حساب توسط صاحب حساب است، هرچند ممکن است در برخی موارد همچنان امکان واریز پول به حساب بانکی وجود داشته باشد ولی در همه موارد امکان برداشت وجود ندارد.
مسدودی حساب بانکی میتواند دلایل گوناگونی داشته باشد که در ادامه به بررسی این دلایل خواهیم پرداخت. آنچه قابل توجه است این است که صرف نظر از علت مسدودی حساب بانکی، صاحب حساب موظف است به منظور برقراری دسترسی مجدد به حساب بانکی خود به دنبال رفع انسداد حساب خود برآید.
طبق قانون، افراد و مراجعی که اختیار مسدود کردن یا کسب اطلاع از حساب جاری اشخاص می باشند، به ترتیب ذیل می باشند:
همانطور که اشاره شد، موارد و دلایل گوناگونی میتواند منجر به انسداد یک حساب بانکی شود. از جمله دلایلی که میتوان به آنها اشاره کرد عبارتند از:
بانکها برای حفظ امنیت و سلامت مالی خود و مشتریانشان قوانین و مقرراتی را وضع میکنند.
مواردی چون مشخصات هویتی ناقص یا مجهول بودن هویت صاحب حساب و یا عدم گردش مالی حساب بانکی برای مدت زمانی نسبتاً طولانی، از جمله مواردی است که موجب میشود بانک اقدام به انسداد حساب بانکی طبق مقررات داخلی خود بنماید.
دستور مراجع قضایی، رایجترین علت مسدودی حساب بانکی اشخاص است. در برخی موارد، دادگاهها یا مراجع قضایی حکم به مسدودی حساب بانکی فرد میدهند. این موضوع میتواند به دلایل مختلفی نظیر دعاوی مالی، جرائم اقتصادی یا مسائل حقوقی باشد.
رسیدگی به برخی از دعاوی مالی در صلاحیت دادگاه صلح قرار دارد. دادگاه صلح نیز مانند دادگاههای حقوقی عمومی، میتواند تا پایان زمان رسیدگی و تعیین تکلیف در خصوص پرونده مورد نظر دستور انسداد حساب بانکی شخص بدهکار را صادر نماید.
پلیس فتا، در صورت بروز موراد مشکوک و به منظور حفظ امنیت حسابهای بانکی اشخاص میتواند اقدام به انسداد حساب بانکی اشخاص نماید. در مورادی که از اطلاعات حساب یک شخص به منظور انجام اعمال مجرمانهای چون فیشینگ، کلاهبرداری حوزه رمزارزها استفاده شود، پلیس فتا اقدام به انسداد حساب بانکی مینماید.
در موارد صدور دستور انسداد حساب بانکی از طرف مراجع قضایی نیز پلیس فتا، وظیفه انسداد حساب بانکی را بر عهده خواهد داشت و رفع انسداد جز با وصول دستور از جانب همان مرجع قضایی توسط پلیس فتا ممکن نخواهد بود.
متأسفانه بسیاری از افراد جامعه بدون توجه به موجودی حساب خود و تاریخ سررسید چک اقدام به خرید اقساطی و صدور چک بلامحل مینمایند. در صورت پاس نشدن چک در تاریخ سررسید خود، صاحب چک میتواند آن را برگشت بزند. برگشت خوردن چک منجر به انسداد حساب بانکی شخص تا زمان تعیین تکلیف در این خصوص خواهد شد.
عدم پرداخت بدهیها به بانک یا نهادهای مالی دیگر میتواند منجر به مسدودی حساب شود. بانکها از این ابزار به عنوان یک وسیله فشار برای وصول مطالبات خود استفاده میکنند.
به فرض مثال، زمانی که شخصی در بانک ضامن شخص دیگری جهت دریافت وام میشود، نسبت به تعهدات آن شخص در خصوص پرداخت به موقع اقساط متعهد خواهد شد. در صورتی که شخص وامگیرنده از ایفای به موقع تعهدات خود در مقابل بانک سرباز زند، پس از ارسال چند هشدار به وامگیرنده و ضامن، حساب بانکی ضامن مسدود شده و تا زمان ایفای تعهد از جانب وامگیرنده، رفع انسداد از حساب ضامن انجام نخواهد شد.
در فرایند رسیدگی به برخی از دعاوی مالی، مانند دعوای مطالبه مهریه، شخص طلبکار (زوجه) خواسته خود را از طریق اجرای ثبت مطالبه مینماید. در این موارد، اداره ثبت، اموال طرف مقابل، از جمله حسابهای بانکی وی را جهت وصول طلب مورد نظر توقیف مینماید.
بانکها موظف به نظارت بر تراکنشهای مالی هستند. اگر فعالیتهای مشکوکی نظیر پولشویی، تامین مالی تروریسم یا دیگر جرائم مالی مشاهده شود، بانک میتواند حساب را مسدود کرده و موضوع را به مراجع ذیصلاح گزارش دهد.در نتیجه، زمانی که بانک با نقل و انتقال وجوهی با مبالغ بالا از حساب عادی یک شخص به صورت ناگهانی مواجه میشود، اقدام به انسداد حساب بانکی این شخص مینماید. به همین خاطر اگر شخصی در جریان یک معامله بزرگ مثل ملک قرار گرفته و به واسطه این معامله بایستی واریزها و برداشتهایی با مبالغ بالا از حساب وی صورت گیرد، موظف است جهت جلوگیری از انسداد حساب بانکیاش اسناد مربوط به معامله را قبلا به بانک ارائه دهد.
اصلیترین دلیل مسدودی حساب بانکی توسط سازمان امور مالیاتی، وجود بدهیهای مالیاتی معوق است. این بدهیها ممکن است شامل مالیات بر درآمد، مالیات بر ارزش افزوده، مالیات بر داراییها و سایر مالیاتها باشد.
یکی از جدیدترین علل توقیف حسابهای بانکی اشخاص، توقیف حساب به علت بدهیهای مالیاتی است. از سال 1403 این امکان برای سازمان امور مالیاتی فراهم شده است تا بتواند بدهکاران مالیاتی و اشخاصی را که اقدام به ثبت نام در سامانه مؤدیان ننمودهاند، شناسایی کرده و اقدام به انسداد حسابهای بانکی این اشخاص نماید. در نتیجه، کلیه بدهکاران مالیاتی، اعم از اشخاص حقیقی و حقوقی، به صورت آنلاین شناسایی شده، حساب بانکی ایشان مسدود شده و مبلغ بدهی از حساب ایشان کسر و به حساب سازمان امور مالیاتی واریز میگردد.
مسدودی حساب بانکی میتواند پیامدهای جدی و گستردهای برای افراد و کسبوکارها داشته باشد. این پیامدها میتوانند مالی، اعتباری، حقوقی و حتی روانی باشند.
صاحب حساب بانکی مسدود شده ضروری است که به منظور رفع انسداد از حساب بانکی خود در نخستین گام اقدام جهت اتعلام علت مسدودی حساب بانکی، به دریافت پرینت گزارش مسدودی حساب بانکی خود نماید تا بدین طریق از علت مسدودی حساب خود آگاهی یابد. به این منظور، شخص میتواند با در دست داشتن مدارک هویتی خود به صورت حضوری به شعبه افتتاحکننده حساب مراجعه کرده و یا به صورت اینترنتی از خدمات الکترونیک و اپلیکیشن بانک مربوطه استفاده نماید. سپس با توجه به علت مسدودی حساب و ارگانی که دستور انسداد حساب را به بانک صادرکرده،به ارگان مورد نظر به فرض مثال اداره مالیات و….مراجعه کند:
در صورتی که مسدودی حساب بانکی به دستور مراجع قضایی انجام شده باشد، رفع انسداد حساب جز با دستور مراجع قضایی ، مبنی بر رفع انسداد ممکن نخواهد بود. در نتیجه، زمانی که صاحب حساب پس از مراجعه به بانک دریافت که علت مسدودی حساب وی دستور مراجع قضایی است، موظف است به مرجع قضایی مربوطه مراجعه کرده و درخواست تعیین تکلیف نسبت به دعوی مربوطه را نماید. این موضوع بسته به نوع دعوای مطروحه متفاوت خواهد بود. ممکن است فرد با پرداخت بدهی و یا جلب رضایت شاکی یا خواهان بتواند مشکل مربوطه را حل نماید.
پس از حل این موضوع و تعیین تکلیف در خصوص دعوی، مرجع قضایی، نامه رفع مسدودی را صادر و در اختیار صاحب حساب قرار میدهد. صاحب حساب میتواند با در دست داشتن این نامه به بانک مراجعه کرده و اقدام به رفع انسداد حساب بانکی خود نماید.
در صورتی که دستور توقیف حساب بانکی توسط مراجعی مثل اداره مالیات، اداره ثبت و … باشد، می بایست برای پیگیری موضوع به ارگان های مربوطه مراجعه نمایید.
زمانی که مسدودی حساب بانکی توسط پلیس فتا انجام شده باشد، رفع انسداد از حساب نیز تنها توسط پلیس فتا ممکن خواهد بود. در نتیجه، صاحب حساب بانکی مسدود شده میتواند جهت پیگیری این موضوع به صورت حضوری به پلیس فتا مراجعه کرده و یا از طریق شماره تلفن 096380 با مرکز فوریتهای سایبری پلیس فتا تماس گرفته و خواستار رفع انسداد حساب بانکی خود شود.
سامانه محچک یا سامانه مسدودی حساب چک برگشتی از جمله سامانههای وابسته به بانک مرکزی است. این سامانه به منظور دریافت اطلاعات مربوط به مسدودی حسابهای بانکی به علت چک برگشتی طراحی شدهاند. صاحب حساب بانکی که حسابش به علت چک برگشتی مسدود شده است میتواند با مراجعه به سامانه محچک اطلاعات لازم از جمله شماره چک، بانکی که برگشت چک در آنجا انجام شده و مبلغ بلوکه شده را دریافت نموده و سپس اقدام به رفع انسداد حساب بانکی خود نماید.
پس از دریافت این اطلاعات از سامانه محچک، صاحب حساب بانکی میتواند اقدام به تأمین مبلغ کسری حساب خود جهت پاس شدن چک نموده و یا اینکه سعی در جلب رضایت صاحب چک نماید. در صورتی که صاحب حساب بانکی موفق به جلب رضایت از صاحب چک شد، بایستی به همراه هم به یکی از دفاتر اسناد رسمی مراجعه کرده و رضایتنامهای تهیه و تنظیم نمایند. سپس صاحب حساب بانکی مسدود شده با در دست داشتن این رضایتنامه به بانک مراجعه کرده و خواستار رفع انسداد از حساب خود خواهد شد.
علاوه بر این، تبصره 3 ماده 5 مکرر قانون صدور چک الحاقی سال 1397 نیز روشهای دیگری به منظور رفع انسداد از حساب بانکی به علت چک برگشتی معرفی نموده است. این روشها عبارتند از:
« الف – واریز کسری مبلغ چک به حساب جاری نزد بانک محالعلیه و ارائه درخواست مسدودی که در این صورت بانک مکلف است ضمن انسداد مبلغ مذکور تا زمان مراجعه دارنده چک و حداکثر به مدت یک سال، ظرف مدت سه روز واریز مبلغ را به شیوهای اطمینان بخش و قابل استناد به اطلاع دارنده چک برساند.
ب- ارائه لاشه چک به بانک محالعلیه.
ج- ارائه رضایت نامه رسمی (تنظیم شده در دفاتر اسناد رسمی) از دارنده چک یا نامه رسمی از شخص حقوقی دولتی یا عمومی غیردولتی دارنده چک.
د- ارائه نامه رسمی از مرجع قضایی یا ثبتی ذی صلاح مبنی بر اتمام عملیات اجرایی در خصوص چک.
ه- ارائه حکم قضایی مبنی بر برائت ذمه صاحب حساب در خصوص چک.
و- سپری شدن مدت سه سال از تاریخ صدور گواهینامه عدم پرداخت مشروط به عدم طرح دعوای حقوقی یا کیفری در خصوص چک توسط دارنده.»
در برخی موارد مسدودی حساب بانکی مانند انسداد حساب بانکی طبق مقررات داخلی بانک یا انسداد حساب بانکی به علت نقل و انتقال وجه با مبالغ بالا و به صورت مشکوک، صاحب حساب میتواند با مراجعه حضوری به بانک و ادای پارهای از توضیحات و رفع ابهامات موجود اقدام به رفع انسداد از حساب خود نماید.
گسترش خدمات الکترونیک در بخشهای مختلف جامعه این امکان را فراهم نموده است تا صاحبان حسابهای بانکی مسدود شده به صورت غیرحضوری و اینترنتی بتوانند اقدام به رفع انسداد از حساب بانکی خود نمایند. مراجعه به سامانههای زیر را میتوان به عنوان روشهای رفع انسداد از حساب بانکی به صورت غیرحضوری معرفی نمود:
سامانه سرآمد کاشف از جمله سامانههای مرتبط با بانک مرکزی است که از فعالیتهای سایتهای شرط بندی و کلاهبرداری جلوگیری مینماید. چنانچه این سامانه متوجه فعالیت در این سایتها از طریق یک حساب بانکی شود، اقدام به انسداد حساب بانکی مربوطه مینماید. در چنین مواردی، صاحب حساب بانکی پیامکی با عنوان واکنش سریع یا یک کد با پیش رمز SJU دریافت مینماید که دال بر مسدودی حساب بانکی وی توسط سامانه سرآمد کاشف است.
در این موارد، صاحب حساب میتواند جهت رفع انسداد به سامانه هوشمند تحقیقات الکترونیک به نشانی www.eers.ir مراجعه کرده و درخواست رفع مسدودی حساب بانکی خود را در این سامانه ثبت نماید. با ثبت درخواست در این سامانه پیگیری این موضوع و رفع انسداد از حساب به صورت غیرحضوری انجام خواهد شد.
سایت یکپارچه احکام قضایی با نام اختصاری سامانه سیاق به منظور انتقال مستقیم احکام صادره از مراجع قضایی و دادگاهها به بانک مرکزی تأسیس شده است. در نتیجه، اگر حکم صادره از مرجع قضایی مبنی بر رفع انسداد از حساب بانکی مربوطه باشد، این حکم به صورت اینترنتی به بانک مربوطه ابلاغ خواهد شد. ابلاغ احکام قضایی توسط این سامانه به بانکها از بسیاری از مشکلات حضور در دادگاهها و بانکها و ازدحام آنها میکاهد.
صاحب حساب بانکی مسدود شده میتواند درخواست رفع مسدودی حساب بانکی خود را از طریق این سامانه سادهتر و سریعتر پیگیری نماید. اما شایان ذکر است که تاکنون هیچ نشانی اینترنتی از سامانه سیاق و نحوه کار با این سامانه منتشر نشده است.
معاونت فضای مجازی دادستانی کل کشور به منظور کاهش مراجعات حضوری مردم و ارائه بسیاری از خدمات به صورت اینترنتی اقدام به تأسیس درگاه خدمات الکترونیک کارگروه تعیین مصادیق محتوای مجرمانه به نشانی اینترنتی www.internet.ir نموده است. این سامانه امکان پیگیری و ثبت درخواستها و شکایات شهروندان در حوزه فضای مجازی را فراهم نموده است. از جمله امکانات این سامانه، امکان درخواست رفع مسدودی حساب بانکی است.
صاحبان حسابهای بانکی مسدود شده میتوانند با مراجعه به این سامانه، به قسمت رفع انسداد حساب وارد شده و اطلاعات لازم از جمله اطلاعات هویتی و اطلاعات حساب بانکی مسدود شده را ثبت نمایند تا فرایند رسیدگی به این موضوع و رفع انسداد حساب بانکی مربوطه آغاز شود.
مطابق آنچه بیان شد، اشخاص به طرق گوانگونی با توجه به علت انسداد حساب بانکیشان میتوانند به دنبال رفع مسدودی آن برآیند. آنچه شایان ذکر است این است که هیچ مدت زمان مشخصی جهت انجام فرایند رفع مسدودی حساب بانکی تعریف نشده است. غالباً این فرایند طی چند روز و درنهایت یک هفته انجام میشود، اما گاه ممکن است مشکلات بسیاری در خصوص رفع انسداد حساب بانکی وجود داشته باشد و رفع انسداد آن تا چند هفته به طول بیانجامد.
میتوان گفت در مواردی که صاحب حساب بانکی به صورت حضوری و از طریق مراجعه به مراجع مربوطه به دنبال رفع مسدودی حساب بانکی خود برمیآید، فرایند رفع مسدودی سریعتر از مواردی که این درخواست به صورت اینترنتی ثبت میشود انجام میگردد. به همین خاطر، توصیه میشود که در صورت توقیف حساب بانکی، تا حد ممکن از طریق مراجعه حضوری اقدام به رفع انسداد حساب خود نمایید.
در بسیاری از موارد اشخاص دو یا چند حساب بانکی داشته و یکی از حسابهای بانکی ایشان بنا به علتی مسدود میگردد. در این موارد، مبالغ موجود در دیگر حسابهای بانکی این شخص بلوکه نشده و شخص امکان دسترسی به سایر حسابهای بانکی خود را خواهد داشت. اما در برخی موارد، شخص با مسدودی کد ملی مواجه شده و پیامکی مبنی بر مسدودی کد ملی دریافت مینماید. در این حالت، دسترسی شخص به کلیه حسابهای بانکی مسدود میگردد و حتی شخص در وضعیت منع افتتاح حساب بانکی جدید قرار میگیرد. در نتیجه، امکان انجام هرگونه فعالیتی در سیستم بانکی کشور از این شخص سلب میگردد.
شخصی که کد ملی وی مسدود میشود، یک پیامک به همراه کد پیگیری حاوی پیش رمز SJU دریافت مینماید که جهت پیگیری این موضوع و رفع مسدودی موظف است ظرف ده روز از طریق سامانه هوشمند تحقیقات الکترونیک به نشانی www.eers.ir درخواست پیگیری و بررسی این موضوع را نماید.
مسدودی حساب بانکی به علت قطع دسترسی شخص به حساب بانکی خود و مبلغ موجود در این حساب میتواند صاحب حساب بانکی را با مشکلات بسیاری مواجه نماید. از این رو، ضروری است که در صورت وقوع چنین موضوعی، صاحب حساب سریعاً علت انسداد حساب بانکی خود را جویا شود. سپس با توجه به علت انسداد حساب خود بایستی از یکی از طرق موجود اقدام به رفع انسداد حساب بانکی خود نماید تا از این طریق مشکلات بیشتری برای وی ایجاد نشود. از این رو، آشنایی با موارد رفع مسدودی حساب بانکی برای همه اشخاص ضروری است. علاوه بر این، ضروری است که در صورت لزوم از مشورت و راهنمایی اشخاص متخصص نیز در جهت رفع انسداد حساب بانکی خود بهره گرفت.
اگر این مقاله ما برای شما مفید بوده و به دنبال راهنمایی بیشتری هستید، تیم متخصص “وکیل سوال” با مدیریت خانم امالبنین تنکابنی رضایی آماده است تا شما را در تمامی مسائل حقوقی همراهی کند. سوالات و مشکلات حقوقی خود را با ما در میان بگذارید و از دانش و تجربه وکلای ما بهرهمند شوید.
برای رزرو مشاوره، میتوانید به سادگی از فرم تماس موجود در سایت استفاده کنید یا با شمارههای تماس ما ارتباط برقرار کنید. ما در کوتاهترین زمان ممکن پاسخگوی شما خواهیم بود و بهترین راهحلها را ارائه میدهیم.
همین حالا اقدام کنید و از خدمات حقوقی ما بهرهمند شوید.
وکیل سوال – همراه شما در مسیر عدالت
نظرات کاربران